О досрочном погашении кредита.

О досрочном погашении кредита

Гражданин-заемщик, получивший кредит для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, вправе возвратить сумму кредита досрочно полностью или по частям. Он должен уведомить об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до возврата, если более короткий срок не установлен кредитным договором (п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 819ГК РФ).

При частичном досрочном погашении кредита возможны два варианта перерасчета графика платежей:

- пересчет ежемесячного платежа с сохранением срока кредита (вариант используется как при аннуитетных, так и при дифференцированных платежах)

- сохранение размера ежемесячного платежа при уменьшении срока выплаты кредита (вариант используется при аннуитетных платежах).

При возврате суммы кредита досрочно кредитор вправе потребовать с заемщика уплаты процентов, начисленных включительно до дня возврата суммы кредита полностью или ее части (п. 4 ст. 809ГК РФ).

Следовательно, банк не вправе требовать с заемщика при досрочном погашении суммы кредита уплаты процентов за весь срок действия кредитного договора.

Неправомерно запрещать досрочно возвратить кредит, а также взимать комиссию за досрочный возврат (п. 12Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146). Такие условия нарушают права потребителя, так как по смыслу законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору (ст. 32Закона от 07.02.1992 N 2300-1).

Позиция Верховного Суда РФ: Если заемщик досрочно погасил кредит, взыскание с него процентов за весь срок пользования кредитом, указанный в договоре, в составе заранее рассчитанных аннуитетных платежей влечет неосновательное обогащение банка.

ОпределениеВерховного Суда РФ от 23.12.2014 N 83-КГ14-9 (Судебная коллегия по гражданским делам)

Применимые нормы: п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 819, п. 1 ст. 1102ГК РФ, п. 1 ст. 16Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1

Истец, досрочно погасивший долг, обратился в суд с иском о взыскании с банка неосновательного обогащения в размере переплаты процентов за пользование кредитами. Переплата образовалась из-за того, что между истцом и ответчиком были заключены кредитные договоры, по которым кредит подлежал возврату путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетных платежей), включавшей проценты за весь указанный в договорах срок пользования кредитом.

По смыслу п. 1 ст. 809ГК РФ проценты являются платой за пользование суммой займа. Следовательно, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным. Соглашение о невозможности произвести перерасчет уже внесенных платежей в случае досрочного погашения кредитов как основание для отказа в удовлетворении иска нарушает права истца как потребителя. Банк ущемил право заемщика-истца на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, поскольку возможность вернуть долг до истечения срока действия договора - безусловное право заемщика.